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| 死亡保険（生命保険）とは、一家の大黒柱が亡くなった場合に遺族に残してあげたい金額
のことで す。「いったい死亡保障っていくら必要か？」 これは、非常に難しい問題で、保障額 というものは、あっ てないようなものかもしれません。たくさんお金があれば、あったらあった で使う方もいますし、なければなかったで、何とかやりくりできるものかもしれません。また、 生活環境や生活スタイル、生活価値基準などで、保障額は大きく変わります。まずは、加入 されている社会保険制度や将来のライフプランを含め、あなたの家庭の必要保障額を算出す る必要があります。生命保険みなおし倶楽部では、必要保障額の算出サービスも行ってお りますので、お気軽にご活用ください。  次の3つの保険の特徴をご確認ください。同じ30歳の男性が60歳まで保険料を支払った例 ですが、保険料の違いと貯蓄性（解約返戻金）の違いが大切なところです。解約返戻金と は、その時点で解約した場合に戻ってくるお金のことを言います。以下に簡単に①定期保険 ・②養老保険・③終身保険の特徴を掲載いたしますので、表を見ながら理解してください。
①定期保険ですが、定期と言うのは期間が定まっていると言うことですのでいわゆる銀行の 定期預金みたいなものです。ただ、定期預金はお金を貯めていくものですが、保険の定期保 険は、掛け捨てであり満期保険金がないと言うのが特徴です。上記の例で言いますと30歳 から毎月4,050円の保険料を支払い30年間で約145万円の保険料を支払いますが、満期の 60歳時にはお金は戻ってきません（0です） 単に30歳から60歳まで死亡すれば1,000万円 の保障があるということです。145万円で30年間1,000万円の保障を買うと考えていただけれ ば分かりやすいと思います。また、最近は、解約返戻金が全くないタイプも増えております。 その分、保険料も安く設定されていますので、加入される時に最新の保険料を調べる必要 があります。 ②養老保険ですが、死亡しても満期になっても保険金が受け取れる保険を養老保険と言い ます。30歳から毎月26,630円を支払い30年間で約960万円の保険料を支払います。当然、 30歳から60歳までの間に死亡すれば1,000万円の死亡保険金が支払われますが、満期の 60歳時には1000万円の満期保険金が支払われると言うことです。そういう意味では、保険 料に無駄がないような保険ですね。ただ、昔のように予定利率が高くない時代には加入され る方は多くないです。上記の例ですと30年間の期間があります。そこで問題になるのがイン フレの懸念です。現在から30年前を考えていただければ、イメージできると思いますが、お金 の価値は変わっています。例えば、タクシーの初乗りは150円程度でしたし、公務員の初任 給は、8万円程度でした。これから先に同じようなインフレが起こるとは思いませんが、そのよ うなインフレによるリスクは考慮しておく必要はあります。 ③終身保険は、一生涯保障している保険のことを言います。お葬式代などの確保のために 300万円程度の終身保険に加入される方が多い保険です。ただ、終身保険と言うのは、保 険会社から考えてみるといつかは、保険金を支払わないといけませんので、保険料をシッカ リと積み立てています。ですから、ある程度、保険料を支払いますと、解約返戻金も貯まって きます。上記の例ですと、30歳から毎月17,330円の保険料を支払い60歳まで保険料を支払 うパターン（60歳払済と言います）ですが、30年間約620万円程度の保険料を支払います。 当然、そのままおいておけば、人はいつか亡くなりますので、1,000万円の保険金が遺族に 支払われます。また、たいていの終身保険では、保険料の払い込み満了時点で交わります ので、61歳くらいに解約しても630万円くらいが返ってくるということです。要するに60歳くらい までは、遺族に対しての1,000万円の保障として考えておきながら、例えば65歳や70歳くら いに解約しても630万円を超えるお金が貯まっていますので、その解約したお金を老後の年 金原資にするような考え方です。当然、解約するのでその後、死亡したとしても死亡保険金 はありません。この3つの保険は、保険の基本形です。どの保険が良いとか、悪いと言うもの はなく、それぞれの特徴を理解し、ニーズのあった商品を選ぶことが大切です。  タバコを吸っていない方や身長と体重が一定の範囲の方であれば、保険会社によっては保
険料が安くなります。保険会社によって、審査基準は違いますが、例えば、以下のようなこ とが保険料を割り引かれる要件です。
①過去2年以内（保険会社よっては1年）に喫煙の経験がないこと
②危険職種・趣味に該当しないこと、運転歴（事故歴）などもチェックする会社もあります。
③身長・体重が定められた範囲内であること
④血圧が基準値内であること
⑤定められた疾患等の既往症がないこと
では、どれくらい保険料が安くなるかというと以下のような保険料になります。ただ、ここでは
C生命とD生命は解約時に解約返戻金の全くないタイプです。非喫煙健康体に該当すると現 在（2007年1月）では、C生命が一番安いですね。この商品も基本的には新しい商品を出し てきた会社が保険料を安く設定しているような感じです。少し前まではD生命が一番安かっ
たため、加入する時点で比較検討が必要だと思います。32歳の方が60歳満了までに死亡
すれば2,000万円という同条件でもC生命の非喫煙健康体と標準体を比較すれば保険料は
倍くらい違いますので、要チェックが必要と思います。
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